Arbeitsunfähigkeitsversicherung: Absicherung im Ernstfall

Es handelt sich dabei immer um einen kurz- oder mittelfristigen Zustand. Es gibt verschiedene körperliche sowie psychische Gründe, die zu einer derartigen Arbeitsunfähigkeit führen. (2)

• Kurzfristige Erkrankungen: Migräne, Erkältung oder Darmerkrankungen (2)
• Mittelfristige bzw. schwere Erkrankungen: Depression, Rückenschmerzen oder Muskel-Skelett-Erkrankungen (2, 3)
• Spezifische Berufskrankheiten: Burn-out, Infektionskrankheiten oder Hauterkrankungen (2, 3, 4)
• Unfälle: Brüche, Verrenkungen oder Schnittwunden (2)

Nach § 3 Entgeltfortzahlungsgesetz (EntgFG) erhalten arbeitsunfähige Personen 6 Wochen nach Erkrankung eine Fortzahlung des ursprünglichen Gehalts vom Arbeitgeber. (5)

Stellt der Arzt nach gesundheitlicher Prüfung eine Arbeitsunfähigkeit fest, erhalten gesetzlich Versicherte sechs Wochen lang eine Entgeltfortzahlung in voller Höhe durch den Arbeitgeber. Im Anschluss übernimmt die Krankenkasse eine Zahlung. Das so genannte Krankengeld entspricht einer Höhe von circa 70 % des ursprünglichen Bruttogehalts und wird bis zu sechs Monate an die Betroffenen ausgezahlt.

Dabei können die Arbeitnehmer entweder höchstens 6 bzw. 3 Stunden täglich arbeiten. Betroffene erhalten hier allerdings nur geringere Renten von 17 oder 34 % vom Bruttogehalt. Insgesamt haben Ende 2019 1,8 Millionen Deutsche eine derartige Rente erhalten. (6)

Daneben können auch private Versicherungen abgeschlossen werden, welche bei langfristiger Erkrankung höhere Beträge auszahlen. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss ein Berufsunfähigkeits-Grad von 50 % festgestellt werden. Das bedeutet, dass der Versicherungsnehmer über die Hälfte seines bisher ausgeübtes Tätigkeitsfeld nicht mehr verrichten kann. Dieser Zustand wird daraufhin in regelmäßigen zeitlichen Abständen überprüft. (7)

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist unabhängig von Deinem bisherigen Tätigkeitsfeld. Folglich lässt sich bei diesem Zustand keine Arbeit mehr durchführen. In Abhängigkeit vom Gesundheitszustand können hier höchstens drei Stunden pro Tag gearbeitet werden.

Im Regelfall besitzen Arbeitnehmer automatisch eine gesetzliche Arbeitsunfähigkeitsversicherung über die Krankenkasse, um nach sechs Wochen zusätzlich Krankengeld bei einem Arbeitsausfall zu erhalten.

Da privat Versicherte kein Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse erhalten, können sie alternativ eine Krankentagegeldversicherung abschließen. Diese private Versicherung ermöglicht den Betroffenen monatliche Renten innerhalb der ersten sechs Monate.

Selbstständige

Seit August 2009 können Selbstständige und Arbeitnehmer, die keinen Anspruch auf Entgeltfortzahlung haben, auch gesetzlich Krankengeld beziehen. Damit können sie ab dem 43. Krankheitstag Krankengeld gemäß den gesetzlichen Richtlinien erhalten. Zudem steht ihnen die Möglichkeit offen, eine freiwillige private Krankentagegeldversicherung abzuschließen.

Beamte

Bei Beamten handelt es sich nicht um eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit. Man spricht hier von einer vorübergehenden Dienstunfähigkeit. Nach einer gesundheitlichen Überprüfung durch den Haus- bzw. Amtsarzt werden die Personen dienstunfähig geschrieben. Die monatlichen Dienstbezüge erhalten die Betroffenen bis zu drei Monate nach Erkrankung weiter.

Studenten

Da Studenten im Regelfall weder einen Arbeitgeber noch einen Beruf ausüben, können sie keine Entgeltfortzahlung oder Krankengeld beziehen. Nach drei Monaten besteht allerdings die Möglichkeit, das Studium abzubrechen und Arbeitslosengeld II zu beantragen. Die Höhe des Arbeitslosengeldes lässt sich dabei einfach berechnen.

Im Vergleich hierzu sind die Beiträge bei der privaten Krankenkasse separat einzuzahlen. Die Höhe der Zahlungen an eine EU Krankenversicherung bzw. Auslandskrankenversicherung unterscheidet sich je nach ausgewählter Krankenkasse.

Die Entgeltfortzahlung erhältst Du bei Arbeitsausfall innerhalb der ersten drei Tagen ohne eine gesundheitliche Überprüfung. Nach Ablauf dieser Frist benötigt der Arbeitgeber allerdings eine Bescheinigung über den Gesundheitszustand des Arbeitnehmers.

Diese Möglichkeit besteht sowohl für Selbstständige als auch für Arbeitnehmer. In der Regel endet diese Versicherung drei Monate nachdem die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit festgestellt worden ist.

Wenn Du Dich für eine private Krankentagegeld-Versicherung entschieden hast, solltest Du auf eine Überschneidung mit Beiträgen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung achten. Es kann nämlich zu Schwierigkeiten kommen, falls Du rückwirkend Auszahlungen für den Zeitraum bekommst, in dem Du bereits Krankentagegeld erhalten hast.

Der Krankentagegeld-Versicherer kann die bereits ausgezahlten Beiträge in diesem Fall von Dir zurückfordern. Falls die Rente der Berufsunfähigkeit niedriger ist als das Krankentagegeld, erhältst Du dementsprechend weniger Geld im Krankheitsfall.