Einlagensicherung: Sichere Anlage mit wenig Risiko?

Durch die Einlagensicherung sind deine Bankeinlagen im Falle einer Bankeninsolvenz geschützt.

Einlagensicherung bedeutet, dass die Rückzahlungsansprüche im Falle einer Bankenpleite für den Kunden in bestimmtem Umfang abgesichert sind. Da die Corona-Krise sich auf unsere Wirtschaft aus und daher auch auf die Finanzmärkte wirkt, sind Einlagensicherungssysteme besonders sinnvoll.

Deutschland verfügt im internationalen Vergleich über eine sehr hohe Bonität. Für dich als Sparer bedeutet das, du kannst ohne großes Risiko dein Geld zum Beispiel auf Festgeldkonten in Deutschland anlegen.

Deutschlands Banken zahlen daher regelmäßig einen Beitrag in die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken. Zudem ist ein Teil der Institute noch im freiwilligen Einlagensicherungsfonds, der auch höhere Einlagen absichert. Es gibt auch Banken, die eigene zusätzliche Einlagenschutzsysteme haben, wie Sparkassen und Genossenschaftsbanken.

Private Banken

Bei privaten Banken ist die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) zuständig für die Einlagensicherung und die Entschädigung der Anleger. Zudem sind viele private Banken Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken (BdB).

Dabei sind Einlagen oberhalb der gesetzlichen Einlagensicherung mit bis zu 20 % des Eigenkapitals der Bank gesichert. Bis zum Jahr 2025 wird diese Grenze schrittweise auf 8,75 % abgesenkt.

Öffentliche Banken

Mitglieder des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands (VÖB) stützen sich auf ihre eigene Einlagensicherung. (3)Dafür zuständig ist die Entschädigungseinrichtung des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands (EdÖ). (4)Abseits dessen sind zahlreiche öffentliche Banken Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds.

Sparkassen und Genossenschaftsbanken mit Institutssicherung

Sparkassen und Genossenschaftsbanken stützen sich nicht auf die gesetzliche Einlagensicherung. Stattdessen gilt für diesen Bankenverband die Institutssicherung. Falls eine Bank dieser Gruppe in eine finanzielle Schieflage gerät, springen die restlichen Mitglieder ein. Die Institutssicherung soll verhindern, dass es überhaupt zu einem Entschädigungsfall kommt.(5)

• Vollständiger Einlagenschutz bis zu 100.000 Euro je Kunde und Kreditinstitut
• Eine 90 % Absicherung von Bankverbindlichkeiten aus Wertpapiergeschäfte bis zu 20.000 Euro
• Die Sicherung aller vertraglich vereinbarter Zinsen im Rahmen der Sicherungsgrenze von 100.000 Euro
• Bei Gemeinschaftskonten von Eheleuten verdoppelt sich die Entschädigungssumme auf 200.000 Euro

Die Entschädigung läuft automatisch über das deutsche Einlagensicherungssystem. Auch die Zahlungsfrist hat sich verkürzt: Seit dem 1. Juni 2016 muss die Entschädigungseinrichtung spätestens nach sieben Tagen zahlen. Bisher dahin hatte die Frist 20 Tage betragen. Eine Übersicht über die Bonität einiger EU-Länder gibt die folgende Tabelle.(7)

Bonität von EU-Ländern mit Sparangebot von Banken in Deutschland

Das Länderrating gibt Ihnen auch eine Auskunft, ob eine Geldanlage in einem Land sicher oder riskant ist. Aus dem Rating der Länder entstehen Tabellen, die einen guten Überblick bieten: von sehr sicheren Ländern bis hin zu einem hohen Länderrisiko.

Während zum Beispiel Zweigniederlassungen von deutschen oder EU–Banken trotz ihres Standortes im Nicht-EU-Land unter die gesetzliche Einlagensicherung der EU fallen, zählt dies für Tochtergesellschaften nicht. Neben den gesetzlichen Regelungen gilt es auch die Bonität der Länder zu beachten.(8)