Elementarversicherung: Für welche Zwecke ist sie wichtig?

Schneeschäden

• Lawinen: Große Schneemassen, die sich von den Berghängen lösen und mit einer hohen Geschwindigkeit auf das Tal zurasen können ganze Dörfer verschlucken.
• Schneedruck: Wenn es so viel schneit, dass das Dach dem Druck durch die Schneemassen nicht mehr standhält, kann es neben Beschädigungen sogar zu gefährlichen Einbrüchen kommen.(2)

Sonstige Schäden

• Erdbeben: Wenn der Boden zu beben beginnt, können in einer extremen Situation sogar Gebäude einstürzen und verheerende Schäden verursachen.
• Erdrutsch: Bei Starkregen kommt es häufig zum Erdrutsch wobei Erd- und Gesteinsmassen abrutschen und einen Hang hinabstürzen. Dadurch können enorme Schäden am Gebäude entstehen.
• Erdsenkung: Hierbei handelt es sich um eine naturbedingte Absenkung des Erdbodens. Ein Schaden entsteht hier oft durch Risse im Gebäude.
• Vulkanausbruch: In unseren Breitengraden eher weniger vorkommend, deckt die Elementarversicherung auch Schäden durch Vulkanausbrüche.

Natürlich liegt es nahe den Versicherungsschutz um den Baustein Elementarschäden zu erweitern, wenn du in einem Risikogebiet wohnst. Das ist z. B. der Fall, wenn es regelmäßig zu Überschwemmungen oder Erdbeben kommt oder die Gefahr für Lawinenabgänge besteht.

Wenn du dir nicht sicher bist, ob eine Elementarversicherung für dich infrage kommt, kannst du den "Kompass Naturgefahren" des Versicherungsverbandes GDV als Hilfestellung in Betracht ziehen.(4) Hier erfährst du ob dein Haus/deine Wohnung von einer potenziellen Gefahr betroffen ist indem du ganz einfach deine Adresse eingibst.

Sollte dein Keller überschwemmt sein versuche das Wasser abzupumpen und die Räumlichkeiten mithilfe von Entfeuchter zu trocknen, um weiteren Schaden zu verhindern.

Schäden die von Naturgewalten verursacht werden, können einfach nachgewiesen und bewiesen werden. Erdrutsche oder Lawinen sind schwer zu übersehen. Solltest du beispielsweise eine natürliche Überschwemmung beweisen müssen, kannst du im Ausnahmefall den Wetterdienst verständigen da Wetteraufzeichnungen bei der Versicherung als Beweis gelten.

Wie lange braucht die Versicherung in der Regel zu zahlen?

Versicherungsanstalten bemühen sich in der Regel um eine schnelle Auszahlung beim Schadensfall. Doch gerade, wenn es um große Summen geht, die bei Elementarschäden meistens zu erwarten sind, wird da einiges geprüft. Das kann realistisch zwischen einigen Wochen und einigen Monaten dauern. In seltenen Fällen sogar bis zu einem Jahr.

Was kann man tun, wenn die Versicherung nicht zahlen will?

Wenn man eine Gebäude- oder Hausratversicherung abschließt sind entstandene Schäden sofort ab Vertragsbeginn abgesichert und werden rasch ausbezahlt. Doch bei einer Elementarversicherung sind Fristen zu berücksichtigen. Warum das so ist, zeigt folgendes Beispiel:

Person X versichert sein Haus kurzfristig gegen Hochwasser, weil der Wetterbericht tagelangen Starkregen ansagt. Nachdem die Elementarschäden von der Versicherung bezahlt wurden, kündigt Person X die Versicherung wieder und hat tatsächlich nur eine bzw. vielleicht zwei Raten eingezahlt.

In diesem Fall ist die Auszahlung der Versicherungsanstalt ungemein höher als der Einzahlungsbetrag des Versicherten. Würde das jeder Mensch so machen, könnten Versicherungsanstalten nicht existieren und deshalb gibt es eine sogenannte Karenzzeit, um dem vorzubeugen. (6)

Wer eine Elementarversicherung abschließt, willigt zudem einer bestimmten Wartezeit ein bis der Versicherungsschutz greift. Diese Wartezeiten sind vertraglich geregelt. Wenn es also zu einem Elementarschaden innerhalb dieser Karenzzeit kommt, ist die Versicherungsanstalt nicht verpflichtet diesen Schaden zu bezahlen. In diesem Fall kann man nichts dagegen tun.

Wenn die Karenzzeit bereits abgelaufen ist und die Versicherungsanstalt trotzdem nicht zahlen will, kannst du folgende Schritte einleiten:

1. Prüfe die angegeben Gründe für die Ablehnung. Gründe können Zahlungsverzug, falsche Angaben, zu späte Schadensmeldung, Fahrlässigkeit oder unzureichende Schadensbelege sein.
2. Wenn du alles geprüft hast und keine der oben genannten Gründe vorliegen kannst du als nächsten Schritt eine Beschwerde einreichen. Die erfolgt schriftlich an das Beschwerdemanagement der Versicherungsanstalt.
3. Hilft auch das nichts, kannst du dich zusätzlich an den GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) wenden und dort eine Beschwerde einreichen.
4. Sollte das alles nichts nützen kannst du außerdem eine Konsumentenbeschwerde beim Sozialministerium einreichen.
5. Die letzte Instanz wäre ein Anwalt für Versicherungsrecht, den du mit der Beschwerde beauftragen kannst.

Hoffentlich musst du nie diese bürokratische Beschwerde-Leiter hochklettern. Falls doch weist du jetzt was zu tu ist.

Zusammenfassend deckt die Hausratversicherung alle Schäden an "beweglichen" Objekten des Haushalts ab. Die Wohngebäudeversicherung deckt alle entstandenen Schäden am Gebäude selbst oder damit fest verbundenen Objekten ab.(8)