Zinsen beim Geld anlegen: Wichtige Informationen & Hintergründe

Was ist der Unterschied zwischen Zinsen und Rendite?

Unter dem Begriff Rendite bezeichnet man den effektiven Ertrag einer Geldanlage. In der Regel wird die Rendite jährlich und in Prozent angegeben. Dabei stellt die Rendite die Wertveränderung im Verhältnis zum investierten Kapital dar. (4)

Zinsen hingegen zeigen nur welche Verzinsung eine Geldanlage bringt. Weitere Faktoren wie die Dividendenzahlungen oder die Kursentwicklung spielen bei der Verzinsung keine Rolle. Sie sind jedoch sehr wichtig bei der Rendite.

Welche Arten von Zinsen gibt es?

Da das Wirtschaftssystem heutzutage sehr vielfältig ist, sind mehrere Zinsarten entstanden. Damit du dein Geld hochverzinst anlegen kannst, ist es wichtig einen allgemeinen Überblick über die Zinsarten zu haben:

• Sollzins und Habenzins. Wenn du von einer Bank Geld leihst und im Gegenzug immer Zinsen zahlst, sind das Sollzinsen. Die Habenzinsen sind Zinsen, die eine Bank an einen Sparer zahlt.
• Leitzins. Diese Zinsart wird als Steuerungsinstrument der Geldpolitik von den Zentralbanken gebraucht. Der Leitzins gibt an, zu welchen Zinsen sich Kreditinstitute und Banken bei der Zentralbank das Geld besorgen können. Es dient natürlich eher als Orientierung und wird täglich neu angegeben.
• Negativzinsen oder Strafzinsen. Von Negativzinsen spricht man, wenn der Sparer kein Geld von der Bank bekommt und muss zudem für seine Einlagen bezahlen.
• Überziehungszins. Wenn Unternehmen oder Privatpersonen ein Konto mit Dispositionslimit haben und es überziehen, fallen Überziehungszinsen an. In der Regel sind diese Zinsen deutlich höher als die Zinsen für herkömmliche Kredite.
• Nominalzins und Effektivzins. Nominalzinsen sind jährlich für ein Kredit fällig. Sie werden für die Bereitstellung des Darlehens verlangt. Im Gegensatz zum Effektivzins enthält der Nominalzins keine Bearbeitungsgebühren.
• Zinseszins. Bei den Zinseszins handelt es sich um die Zinsen, die im nächsten Zeitintervall wieder mitverzinst werden. Zinseszins sind vor allem bei größeren Geldanlagen sinnvoll.
• Zinsen auf Sachkapital. Sachwerte können auch verzinst werden, zum Beispiel bei der Auto- oder Immobilienvermietung. Für die Überlassung bekommt der Vermieter Zinsen in Form der Miete.

Vor der Eröffnung eines Sparkontos oder einer Kreditaufnahme solltest du verschiedene Angebote miteinander vergleichen. Je nach Bank können sich die Kreditbedingungen und die Zinssätze stark von einander unterscheiden.

Festgeld

Festgeld wird über eine längere Zeit bei der Bank angelegt. Die Laufzeit von dieser Anlageform beträgt ab einem Jahr bis maximal zehn Jahre. Während dieser Zeit verfügt die Bank über das Geld und der Anleger kann darauf nicht zugreifen. (1)

Normalerweise ist bei einem Festgeldkonto keine vorzeitige Kündigung vorgesehen. Deshalb solltest du dir vor der Kontoeröffnung Gedanken machen, wie viel Geld du anlegen kannst.

Da die Banken länger über das Geld auf dem Festgeldkonto verfügen, bieten sie für diese Anlageform höhere Zinsen an, als für Tagesgeld. Als Faustregel gilt: je höher die Laufzeit, desto höher der Zinssatz.

Beachte aber, dass Festgeld bei kurzen Laufzeiten kaum mehr Geld als Tagesgeld bringt. Deshalb ist diese Geldanlage sinnvoll, wenn du eine grössere Summe über eine längere Periode anlegst.

Im Gegensatz zu Tagesgeld ist Festgeld keinen Zinsschwankungen ausgesetzt. Deshalb weißt du genau nach Ablauf der Anlagedauer, wie viel Geld du bekommst.

Eine weitere Eigenheit des Festgeldes besteht darin, dass Banken in der Regel Mindestanlagebeiträge für Festgeldkontos vorsehen. Einstiegsbeiträge liegen durchschnittlich zwischen 2.000 und 5.000 Euro.

Tagesgeld

Im Gegensatz zum Festgeld, ist Tagesgeld viel flexibler. Das Tagesgeldkonto verfügt über keine feste Laufzeit, was bedeutet, dass du jederzeit auf dein Geld zugreifen kannst. (2) Du kannst auch täglich Geld auf das dazugehörende Referenzkonto überweisen.

Da du das Geld jederzeit abheben kannst, bieten Banken einen niedrigeren Zinssatz auf das Tagesgeldkonto als auf das Festgeldkonto.

Zudem ist der Zinssatz beim Tagesgeldkonto von Zinsschwankungen abhängig und kann somit entweder höher oder niedriger ausfallen.

Festgeld und Tagesgeld im Vergleich

Damit du Vorteile und Nachteile von einem Festgeld- und einem Tagesgeldkonto genauer siehst, haben wir die folgende Tabelle erstellt:

Allgemein empfehlen wir, falls steigende Zinsen erwartet werden, ein Tagesgeldkonto zu eröffnen. In diesem Fall kannst du auf dein Konto jederzeit zugreifen und mehr Geld anlegen, um höhere Zinsen zu erhalten.

Falls Zinssenkungen erwartet werden, empfehlen wir die noch hohen Zinsen mit einem Festgeldkonto zu sichern.

Es gibt keine perfekte Anlageform, welche zu allen passen würde. Du solltest für dich selbst entscheiden, welche Geldanlage zu deinen Wünschen und Bedürfnissen am besten passt. Bei der Auswahl kannst du dich an folgende Fragen orientieren:

1. Wie lange kann ich auf das Geld verzichten?
2. Über wie viel Geld will ich am Ende der Geldanlage verfügen?
3. Wie viel Geld kann ich für meine Geldanlage einsetzen?
4. Was ist mir wichtiger: die Sicherheit des angelegten Geldes oder einen möglichst hohen Gewinn?

Du solltest Geldanlagen vermeiden, welche eine maximal hohe Rendite, ständig verfügbares Kapital und kein Risiko versprechen, weil sie in den meisten Fällen unseriös sind.

Risiko, Rentabilität und Liquidität sind die wichtigsten Einflussfaktoren für eine sichere Geldanlage. Bei den seriösen Kapitalanlagen können normalerweise zwei aus diesen drei Faktoren erfüllt werden. Hier solltest du selbst entscheiden, was für dich wichtig ist.

Deshalb, wenn du das Geld hochverzinst anlegen willst, kannst du bis zu 80 % des Geldes in Aktien investieren. Wenn du aber die Sicherheit vorziehst, empfehlen wir ausschließlich in Tages- und Festgeld zu investieren.