Private Krankenversicherung für Beamte: Worauf du achten solltest

Folgende Berufsgruppen sind dabei beihilfeberechtigt:

• Beamte: Grundsätzlich sind alle Beamten, egal ob auf Probe, auf Widerruf oder auf Zeit, beihilfeberechtigt. Auch pensionierte Beamte, dienstunfähige Beamte oder Beamte im Ruhestand dürfen diese in Anspruch nehmen.
• Richter: Auch Richter sind beihilfeberechtigt. Dabei sind berufstätige Richter und Richter im Ruhestand inkludiert
• Soldaten: Dasselbe gilt auch für Soldaten. Hier werden sowohl aktive, als auch Soldaten im Ruhestand berücksichtigt
• Lehrer: Lehrer und Lehramtsreferendare sind ebenfalls beihilfeberechtigt
• Feuerwehrleute: Die Berufsgruppe der Feuerwehrleute sind ebenfalls inkludiert
• Witwen/Witwer: Witwen, Witwer oder sonstige Hinterbliebene aus offiziell eingetragenen Lebenspartnerschaften dürfen diese Leistungen in Anspruch nehmen.
• Waisen: Auch Waisen sind beihilfeberechtigt.

Bei der privaten Krankenversicherung gibt es große Unterschiede zwischen Bund und Ländern. Jedes Land hat die Möglichkeit, eigene Vorschriften und Auslegungen der Beihilfe durchzusetzen.

Dabei ist es durchaus zu empfehlen, sich bei den örtlichen Behörden genauer zu informieren. Diese können dir die besten Auskünfte über Chancen und Möglichkeiten in der lokalen privaten Krankenversicherung für einen Beamten geben. Diese können dir auch bei spezifischen Fragen weiterhelfen.

Dazu muss beim privaten Anbieter in jedem Fall eine Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden. Solltest du Vorerkrankungen haben, wird wahrscheinlich kein Weg an einem Risikozuschlag vorbeiführen. Wie hoch dieser dann ausfällt, hängt aber von dem Anbieter ab.

Die Familienangehörigen von Beamten können sich ebenfalls private Krankenversichern lassen. Allerdings gelten viele Begünstigungen nur, wenn der Wechsel zeitgleich, oder innerhalb einer bestimmten Zeitspanne nach dem Wechsel des Beamten stattfindet.

Dieser bemisst sich meistens auf ein Jahr. Nach einer Heirat darf ein Wechsel zur privaten Krankenversicherung nicht länger als sechs Monate dauern, um zusätzliche Begünstigungen zu erhalten.

Private Krankheitskostenversicherungen können außerdem verschieden ausgeprägt sein. Die gesetzliche Krankheitskostenversicherung deckt die Grundleistungen bereits ab.

Solltest du den Anspruch auf freie Heilfürsorge über deine aktive Dienstzeit hinaus behalten wollen, kannst du als Beamter eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Ohne diese Maßnahme könnte es vorkommen, dass dich keine private Krankenversicherung mehr aufnimmt.

Wie in sonstigen Fällen auch hat die private Krankenversicherung spezielle Anwartschaftstarife für Beamte. Diese unterscheiden sich zwischen den verschiedenen Anbietern und von Bundesland zu Bundesland, da diese mit der Höhe der Beihilfe gekoppelt ist, die von jedem Land unterschiedlich geregelt werden kann.

Wird bei einem Tarif keine Altersrückstellung gemacht, spricht man von einer kleinen Anwartschaft. Diese ist günstiger als eine "normale" Anwartschaft, kann aber nur von angehenden Beamten bis zum 33. Lebensjahr abgeschlossen werden.

Da die gesetzliche Krankenversicherung für weniger Leistungen teurer ist als die private Krankenversicherung, lohnt sie sich nur in Ausnahmefällen.

Zudem zahlt der Staat für Beamte zur Krankenversicherung keinen Arbeitgeberanteil. Genauso wie Selbstständige, müssen Beamte, die die gesetzliche Krankenversicherung in Anspruch nehmen, den vollständigen Versicherungsbetrag alleine stemmen.

Außerdem sind die Kosten einer gesetzlichen Krankenversicherung stark an ihrem Einkommen orientiert. So gestalten sich die Zahlungen bei einem guten Beamtensold als sehr teuer im Vergleich zu der privaten Alternative.

So zahlt man am Ende des Tages mehr Geld für geringere Leistungen. Trotzdem steigen die Zahlen der Mitglieder bei gesetzlichen Krankenversicherungen im Allgemeinen.(3)

Eine gesetzliche Krankenversicherung ist also in den wenigsten Fällen sinnvoll. Sie kann beispielsweise Beamten, die sehr wenig verdienen und wegen Vorerkrankungen keinen günstigen Tarif bei einer privaten Krankenversicherung bekommt, von Vorteil sein.

Außerdem können Großfamilien davon profitieren, dass Kinder keine Zusatzbeträge verlangen, was bei der privaten Krankenversicherung der Fall ist. So sparen diese im Endeffekt mehr Geld, als wenn sie privat krankenversichert wären.

Beiträge können nämlich im Altern ansteigen, sowie Beitragserhöhungen jederzeit möglich sind. Zudem ist eine Gesundheitsprüfung vor Antritt der privaten Krankenversicherung für Beamte notwendig, bevor ein Tarif in Anspruch genommen werden kann.

Solltest du Vorerkrankungen haben, könnte dieser dadurch um ein Vielfaches gesteigert werden. Das ist bei der gesetzlichen Krankenversicherung nicht der Fall.

Außerdem muss jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag zahlen, während in der gesetzlichen Krankenversicherung Kinder kostenlos familienversichert sind. Ein Beitritt von Mitgliedern der engeren Familie, ist zudem nur in einem zeitlichen Rahmen nach Abschluss der Versicherung möglich, sofern diverse Begünstigungen und Vorteile mit beansprucht werden sollen.

Außerdem gestaltet sich ein Anbieterwechsel, oder gar ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung als sehr schwierig. Bei einem Wechsel des Anbieters können gegebenenfalls Altersrückstellungen nicht, oder nur zum Teil mitgenommen werden.

Zusätzlich muss eine weitere Gesundheitsprüfung gemacht werden, die im Regelfall zuungunsten des Beamten ausfällt. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist zudem nur unter gewissen Voraussetzungen möglich.

Allerdings heben sich in den letzten Jahren beliebtere Anbieter hervor(4). In manchen Fällen kann auch ein sehr günstiger Basistarif, der weniger Boni beinhaltet, gewählt werden(5). Folgende Kriterien solltest du hier beachten:

• Beitrag
• Mitversicherung Kinder
• Arzt - und Klinikwahl
• Unterbringung im Krankenhaus
• Medikamente
• Psychotherapie
• Zahnersatz