Private Unfallversicherung: Wann brauchst du sie?

Somit hängt die Zahlung von den individuellen Umständen und den individuellen Vereinbarungen ab. Dadurch kann es finanzielle Unterstützung in der Form von Übergangsgeldern, Soforthilfen, monatliche Renten, Hilfsmittel für das alltägliche Leben, Umbauten am Haus bzw. Wohnung oder auch kosmetische Operationen sowie Bergungskosten geben (1).

Die bedeutendste Leistung der meisten privaten Unfallversicherungen ist die Invaliditätsleistung. Die Invaliditätsleistung ist eine Geldsumme. Die Höhe der Invaliditätsleistung hängt hierbei von deiner Invalidität ab. D.h. von der Beeinträchtigung deiner Gesundheit durch den Unfall (2). Dies wird durch die Gliedertaxe bestimmt.

Die Gliedertaxe ist der Grad der Beeinträchtigung einer bestimmten Körperfunktion in Prozent, welches am Anfang vorher festgelegt wird (3).

Dabei ist die Wahrscheinlichkeit, dass bestimmte Personengruppen eher in gesundheitsschädliche Unfälle geraten häufiger als andere Personengruppen. Die Personengruppen, die häufig aufgrund bestimmter Eigenschaften zu mehr Unfällen tendieren, sind:

• Sportler: Personen, die häufig in ihrer Freizeit sportliche Aktivitäten verfolgen, erleiden statistisch mehr Unfälle mit einer gesundheitlichen Schädigung (6). Unter den Sportarten mit den häufigsten Unfällen liegen das Fußballspielen und das Skifahren auf den ersten Plätzen.
• Verkehrsteilnehmer: Autofahrer, Radfahrer und Fußgänger zählen zu den Verkehrsteilnehmern, die jährlich mit 300.000 Personenunfällen in die Unfallstatistiken und 2.000 Tote zu verzeichnen sind (7).
• Heimarbeiter sowie Hausfrauen und -männer: Da im Haushalt immer wieder Reparaturtätigkeiten oder allgemeine Haushaltstätigkeiten erledigt werden müssen, geschehen auch hier viele Unfälle (8).
• Senioren: Senioren sind nach der Statistik unter den verschiedenen Altersgruppen am häufigsten in Unfällen verwickelt. Dabei sind die Senioren meistens über 85 Jahren alt. (9).

Einerseits muss es sich hierbei um ein Unfall handeln. Ein Unfall ist im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) in § 178 Abs. 2 geregelt. Demnach muss ein Unfall plötzlich von außen und unfreiwillig auftreten und dabei zur Schädigung der Gesundheit führen (11).

Das bedeutet unter anderem, wenn der Unfall absichtlich provoziert wird, wird die private Unfallversicherung keine Leistungen genehmigen. Genauso wenn es keine dauerhaften gesundheitlichen Schäden an versicherte Personen gekommen sind (12). Bei einer gesundheitlichen Schädigung mit einer kurzen Dauer, kann ggf. eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung einspringen.

Andererseits werden die meisten privaten Unfallversicherungen keine Leistungen erbringen, wenn sich der Unfall während einer Straftat ereignet, unter Drogen und Alkoholkonsums stattfindet oder vertragliche Pflichten verletzt werden, wie z.B. eine verspätete Meldung des Unfalls.

Auch zählt eine Krankheit nicht als Unfall, welches nicht immer eindeutig zugeordnet werden kann. Um sich dennoch gegen Krankheiten versichern zu lassen, ist eine Dread-Disease-Versicherung ratsam. Wenn in der Folge eines Unfalls der Tod des Versicherten eintritt, haben die Angehörige und Hinterbliebenen bei der privaten Unfallversicherung Anspruch auf Todesfallleistung.

• Anzahl der Versicherungsnehmer: Die Anzahl der Personen, die mitversichert werden sollen. Dies betrifft den Ehemann, die Ehefrau oder die Kinder.
• Alter: Das Alter von allen Personen die mitversichert werden sollen.
• Beruf: Die berufliche Tätigkeit der Personen. Diese wird meistens in zwei Bereichen A und B eingeteilt. In A sind die Personen aufgeführt, die Arbeiten im Büro erledigen und in B die Personen, die körperliche Arbeiten verrichten. Personen in der Kategorie B zahlen höhere Beiträge.
• Freizeitaktivitäten: Die Aktivitäten, die in der freien Zeit ausgeübt werden. Je gefährlicher die freizeitlichen Aktivitäten desto teurer.
• Laufzeit: Wie lange die Personen in der Unfallversicherung versichert sein sollen.
• Geltungsbereich: Der Geltungsbereich bestimmt den Ort und die Zeit in der die private Unfallversicherung für Unfälle haftet. Außerhalb des Geltungsbereichs werden bei Unfällen der Versicherungsnehmer nicht finanziell unterstützt.
• Invaliditätsleistung: Die Höhe der Versicherungssumme, die bei einem Unfall ausgezahlt werden soll.
• Progression: Die zusätzliche Abschließung einer Progression, um im Ernstfall eine höhere Leistung zu beanspruchen.
• Zusätzliche Leistungen: Weitere zusätzliche Leistungen, wie z.B. finanzielle Unterstützung für kosmetische Operationen, Soforthilfe, Hilfsmittel etc. neben der Invaliditätsleistung.
• Abdeckung der Unfallarten: Je nach Anbieter werden bestimmte Unfälle nicht als Unfälle angesehen. Dazu gehören bestimmten Krankheiten.

Dies ist die Zeit in der du arbeitest, in der Schule lernst oder in der Universität studierst. Auch Arbeitslose, die sich gerade auf dem Weg zum Vorstellungsgespräch begehen sind durch die gesetzliche Unfallversicherung mitversichert. Selbstständige und Freiberufler können sich auf Antrag in der gesetzlichen Unfallversicherung versichern lassen.

Das Ziel der gesetzlichen Unfallversicherung ist es in erster Linie die Leistungsfähigkeiten des Arbeiters wieder herzustellen.

Wenn die Arbeitnehmer/in, Schüler/in oder Studenten/in in ihrer Freizeit einen Unfall erleiden, dann haftet die gesetzliche Unfallversicherung nicht, sodass keine finanzielle Absicherung existiert.  Bei der privaten Unfallversicherung kann sich jeder mitversichern, wodurch bei Unfällen in der Freizeit ein finanzieller Schutz besteht.

Wenn ein Arbeitnehmer während seiner Arbeitszeit in einen Unfall gerät, hat er dann zum einen von der gesetzlichen und zum anderen von der privaten Unfallversicherung Anspruch auf finanzielle Unterstützung. Deshalb lohnt es sich zudem bei Berufen mit hohen Unfallrisiken eine private Unfallversicherung abzuschließen.

Die Beiträge der gesetzlichen Unfallversicherung werden zu 100 % nur von deinem Arbeitgeber geleistet (13). Die Gebühren für die private Unfallversicherung werden von dir bezahlt.

Allerdings bietet die private Unfallversicherung zusätzliche Leistungen an und die Abdeckung verschiedener Unfallarten ist größer als bei der gesetzlichen Unfallversicherung.  Darüber hinaus kann die private Unfallversicherung unter der Beachtung der Vertragsbedingungen wieder gekündigt werden.

Als Werbungskosten kannst du die angeben, da die private Unfallversicherung auch das berufliche Risiko abdeckt. Als Sonderaufgaben können die Beiträge steuerlich abgesetzt werden, da sie auch zu den Vorsorgeaufwendungen zählen.

Nicht jeder ist verpflichtet eine Steuererklärung abzugeben. Allerdings bekommst du i.d.R. mit einer freiwilligen Steuererklärung durchschnittlich 1.000 Euro zurück.

Es müssen allerdings bestimmte Faktoren beachtet werden. Bei der Absetzung der Beiträge als Werbungskosten, muss der Anteil der das berufliche Risiko abdeckt, angegeben werden. In den meisten Fällen entspricht sie 50%. Bei der Absetzung der Beiträge als Sonderausgaben ist maximal 1.900 Euro erlaubt. Darüber hinaus, ist ein Nachweis über die private Unfallversicherung notwendig sowie ein steuerpflichtiges Einkommen.