Unfallversicherung: Wann zahlt sie?

Möchtest du aber auch für Freizeitunfälle abgesichert sein, solltest du darüber nachdenken, eine private Unfallversicherung abzuschließen. Es handelt sich hierbei um eine Privatversicherung, die die wirtschaftlichen Folgen eines Unfalls absichert (3). Die Leistungen sollen dafür sorgen, entgehendes Einkommen im Zusammenhang mit dem Verlust der Arbeitsfähigkeit auszugleichen.

Wenn du dir beispielsweise den Arm brichst und dadurch nur eine vorübergehende Einschränkung hast, wird dies nicht versichert.

Laut Gesetz liegt ein Unfall vor, wenn eine versicherte Person unfreiwillig einen Gesundheitsschaden durch ein plötzlich von außen auf den Körper einwirkendes Ereignis erleidet (5). Manche Versicherungen können in ihren Bedingungen aber auch etwas von dieser Standard-Formulierung abweichen.

Achte immer darauf, wie der Unfallbegriff bei den jeweiligen Versicherungen definiert ist.

Krankheiten werden nicht als Unfall gewertet und sind bei der Unfallversicherung deswegen auch nicht abgedeckt. Sofern du dich für die Folgeschäden von Erkrankungen absichern möchtest, solltest du über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken.

Merke dir die Kriterien für die Anerkennung eines Unfalls mit der Eselsbrücke "PAUKE".

Zu einem eindeutigen Versicherungsfall zählen beispielsweise Verletzungen durch einen Autounfall. Verrenkungen, Muskelzerrungen und Risse, die durch eine erhöhte Kraftanstrengung verursacht wurden, werden bei vielen Versicherungen eingeschlossen - auch wenn du selbst für die Kraftanstrengung verantwortlich bist und es sich also nicht um ein plötzliches Einwirken von außen handelt.

• Unfälle der versicherten Person durch Geistes- oder Bewusstseinsstörungen, wie Alkohol- oder Drogeneinfluss. Hierzu können manchmal auch Unfälle durch Epilepsie, einen Schlaganfall oder andere Krampfanfälle zählen.
• Unfälle, die dem Versicherten durch das vorsätzliche Begehen einer Straftat passieren.
• Unfälle durch radioaktive Strahlung, Infektionen oder Vergiftungen.
• Unfälle, die durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse verursacht worden sind. Eine Ausnahme ist hier, wenn die versicherte Person während einer Auslandsreise von derartigen Ereignissen überrascht wird.
• Bandscheiben- oder Meniskusschäden, da sie von vielen Versicherern als Verschleißerscheinungen definiert und daher nicht als Unfall anerkannt werden.
• Gesundheitsschäden durch Heilmaßnahmen oder Eingriffe am Körper. Eine Ausnahme besteht, wenn die Behandlung, auch eine Strahlentherapie, aufgrund eines versicherten Unfalles nötig wurde.
• Rein seelische Erkrankungen nach einem Unfall.

Ein Beispiel für einen solchen Fall ist, wenn du Osteoporose hast und diese zu einem schlimmeren Knochenbruch als bei einem gesunden Menschen geführt hat. Je nachdem, wie stark der Einfluss der Osteoporose auf die Folgeschäden war, erhältst du entsprechend eine geringere Entschädigung von der Versicherung.

Für Personen mit bestimmten Vorerkrankungen ist es daher schwierig eine geeignete Unfallversicherung zu finden, da viele Unfallversicherungen bei pflegebedürftigen oder behinderten Personen nicht zahlen (8). Jedoch sollte dann geprüft werden, ob die Pflegeversicherung einspringen kann.